10月13日,廣州日報社旗下《南風(fēng)窗》雜志在經(jīng)濟欄目刊發(fā)文章《數(shù)字普惠金融激活中國“新農(nóng)民”》,故事性解讀了“眾籌海南”項目,從激活“新農(nóng)民”角度,闡述了記者跟隨宜信普惠前往海南考察“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展?fàn)顩r,實地體驗了這—過程發(fā)生的條件和邏輯。
文章開篇提出,農(nóng)民遇上了金融,被最具前端意義的互聯(lián)網(wǎng)金融所接納。此時的農(nóng)民,已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農(nóng),而是經(jīng)過現(xiàn)代知識和生產(chǎn)方式改造的“新農(nóng)民”。在整體分析宏觀和微觀原因后,詳解了農(nóng)業(yè)與普惠金融的關(guān)聯(lián)。同時,文章以“柚子夫婦”為“新農(nóng)民”代表案例,立體生動的說明了普惠金融服務(wù)得以持續(xù)地開展,得益于互聯(lián)網(wǎng)的普及,拓展了服務(wù)的可達(dá)性。
在深度走訪過程中,記者通過親身體驗,肯定了“眾籌海南”項目對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的積極作用。而對于現(xiàn)今的農(nóng)業(yè)發(fā)展,也站在社會角度提出“今天的農(nóng)民,在主體意識上已非“吳下阿蒙”?!?
數(shù)字普惠金融激活中國“新農(nóng)民”
轉(zhuǎn)載自《南風(fēng)窗》記者/李少威
農(nóng)民遇上了金融,被最具前端意義的互聯(lián)網(wǎng)金融所接納。此時的農(nóng)民,已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農(nóng),而是經(jīng)過現(xiàn)代知識和生產(chǎn)方式改造的“新農(nóng)民”。
農(nóng)民,在改革開放的大部分時間里,是“現(xiàn)代化的掉隊者”的代名詞。
這在因果關(guān)系上很好理解。直觀層面上,現(xiàn)代化表現(xiàn)為“去三農(nóng)化”,即產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的工業(yè)化,地理空間上的城市化,社會身份上的市民化。于是,共和國初期形成的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”在改革開放背景下變異為一種“中心—邊緣”結(jié)構(gòu),作為邊緣的農(nóng)村服從于作為中心的城市,被長期抽取勞動力、智力和原材料等資源。結(jié)果就是,農(nóng)村慢慢地只剩下“老幼病殘”,農(nóng)民日漸被現(xiàn)代化的舞臺所拋棄。
萎縮的農(nóng)村,弱勢的農(nóng)民,是中國社會不時發(fā)作的隱痛。2000年,鄉(xiāng)黨委書記李昌平的《我向總理說實話》一書,將這一隱痛以一種近乎殘酷的形式展示了出來。
16年后的今天,中國社會發(fā)生了巨大變化,其中一個積極的趨勢是,農(nóng)村成為新的創(chuàng)業(yè)天地,資源從城市向農(nóng)村逆向回流,農(nóng)民不再“掉隊”,而是以“新農(nóng)民”的身份慢慢向舞臺中央靠近。
“新農(nóng)民”這一身份,需要一個激活的過程。9月下旬,《南風(fēng)窗》記者跟隨宜信普惠前往海南考察“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展?fàn)顩r,實地體認(rèn)了這一過程發(fā)生的條件和邏輯。
農(nóng)產(chǎn)品里的“化學(xué)變化”
農(nóng)民地位的邊緣化,有各種宏觀和微觀原因,但這些原因最終都導(dǎo)向一個直接原因—收入太低。收入低,是因為農(nóng)產(chǎn)品價格低,絕大部分農(nóng)產(chǎn)品都無法獲得高附加值。
消費者的購買是為了獲得滿足,而現(xiàn)代消費行為所指向的滿足包括兩個層次:一是使用價值上的,二是心理價值上的。心理價值,是消費品內(nèi)含的信息。比如名牌包包,在使用價值上并沒有顯著增大,但其提供的信息支持了擁有相應(yīng)的經(jīng)濟地位者的心理結(jié)構(gòu)。
心理價值對價格的貢獻,往往數(shù)倍乃至數(shù)十、數(shù)百倍于使用價值,是產(chǎn)品附加值的主要來源。
往產(chǎn)品上附加文化、心理信息,工業(yè)品輕車熟路,但農(nóng)產(chǎn)品因為消費過程太短暫,長時間里不得其門而入。
直到最近十幾年里中國社會在基礎(chǔ)設(shè)施上最大的變化出現(xiàn):互聯(lián)網(wǎng)的普及。這種新式的、自由的信息傳播渠道,同時具有時尚、社交、娛樂,以及心理集結(jié)功能,更方便于“講故事”。
此次的考察對象之一是“洪安蜜柚”種植基地,一個三四斤重的柚子,價格可賣到150元左右。其創(chuàng)立者安爍宇、黃曉玲夫婦,講了一個“柚子夫婦”的故事,從他們大學(xué)時代的戀愛,說到種植柚子遭遇臺風(fēng)的困境,運營初期的困難,致使經(jīng)濟拮據(jù)到男方虧欠女方一個像樣的婚禮。最終,他們終于培育出質(zhì)量上乘的柚子,并給它冠以“洪安蜜柚”的名字。這個故事通過互聯(lián)網(wǎng)傳遍大江南北,并被成功地附加到柚子的價值上去。
在這個故事作用下,作為農(nóng)產(chǎn)品的柚子,其價值結(jié)構(gòu)發(fā)生了悄然的“化學(xué)變化”?!拌肿臃驄D”種出的柚子當(dāng)然非常好吃,汁多味甜,而且有一股獨特的香味,但10倍于普通柚子的價格,顯然并不完全來自于味道。
任何關(guān)于商品的故事,都是一種宣傳,對此,已經(jīng)成熟起來的中國消費者是清楚的。然而人們還是樂于為這種宣傳埋單,這與互聯(lián)網(wǎng)本身的特點不無關(guān)系。與從傳統(tǒng)的報紙、電視、廣播等媒介獲得信息不同,人們接觸互聯(lián)網(wǎng)提供的信息時,有一種“主動選擇”的感覺,因而在互聯(lián)網(wǎng)上講故事就更容易引起情感上的共振。
所以進一步說,互聯(lián)網(wǎng)是便于小人物“講故事”。褚時健種褚橙,也是依托于自身的故事,但其成功主要取決于他本身的社會影響力(他早就是一個大人物),而對互聯(lián)網(wǎng)本身的特點依賴較小。
這是柚子夫婦與褚時健的故事的區(qū)別,這一區(qū)別提醒我們,互聯(lián)網(wǎng)有一種權(quán)利平等化的功能。
農(nóng)業(yè)與普惠金融
在互聯(lián)網(wǎng)上講關(guān)于情懷與理想的故事的創(chuàng)業(yè)者,一般都是為了吸引資本的垂青,而這些創(chuàng)業(yè)者,大多分布在工業(yè)或服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。
農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者和工業(yè)、服務(wù)業(yè)創(chuàng)業(yè)者講故事的邏輯是截然相反的。后者是告訴掌握資金的人,你給我錢去干,我就可能生產(chǎn)出一個卓越的產(chǎn)品;而前者則是在已經(jīng)可以生產(chǎn)出一個卓越的產(chǎn)品之后,通過故事來弱弱地試探“能不能給我錢去干”。
農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者的故事往往乏人接招。一方面是因為往農(nóng)產(chǎn)品上注射情懷難度更大,另一方面是則緣于農(nóng)民長期游離于金融服務(wù)之外,其信用更難把控。
宜信公司總經(jīng)理助理薛大廣這樣概括農(nóng)戶難以獲取金融服務(wù)的原因:“他們所需要的資金量非常小,從幾千元到幾萬元,而且他們又沒有抵押,沒有擔(dān)保?!?
這意味著,向農(nóng)戶以及其他地位相似的群體提供金融服務(wù),成本高,風(fēng)險大,回報小。即便有金融企業(yè)愿意做,也必須正視其半公益性質(zhì),弱化資本生利功能,而將提供服務(wù)本身作為重要目標(biāo)。
讓享受金融服務(wù)的權(quán)利平等化這一動機,在中國催生了普惠金融,此次考察的組織方之一—宜信普惠,在該領(lǐng)域已有10年實踐經(jīng)驗。普惠金融服務(wù)得以持續(xù)地開展,同樣得益于互聯(lián)網(wǎng)的普及,拓展了服務(wù)的可達(dá)性,并通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段創(chuàng)造性地建立了針對信用記錄薄弱者的評估手段,降低了評估成本。
于是,“普惠金融”前面又多了一個定語:數(shù)字。
宜信在普惠金融方面,既有公益金融宜農(nóng)貸,主要面向“絕對貧困”地區(qū),如中國西北的一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村。同時也要走商業(yè)可持續(xù)道路,注重對客群能力建設(shè)的培養(yǎng),此次在海南的實踐,更是走了一條不一樣的道路。海南優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品品類豐富,農(nóng)民生活條件較好,對于他們而言,更急迫的需求是如何利用好資源優(yōu)勢,提高農(nóng)產(chǎn)品附加值,拓展銷路,實現(xiàn)更富裕的生活。
宜信從中看到的是農(nóng)民的另一重心愿,即進行現(xiàn)代化的補課。他們希望在一種外力扶持下,將農(nóng)民邊緣化時代失去的時光搶回來,快速融入現(xiàn)代社會生產(chǎn)體系,不再“掉隊”。
對應(yīng)這一需求,普惠金融產(chǎn)生了另一種實現(xiàn)形式。2014年12月28日,宜信與海南省大型國企海南發(fā)展控股有限公司共同組建的海南股權(quán)交易中心揭牌運營,旨在服務(wù)于中小微企業(yè)的規(guī)范化運作、權(quán)益類資產(chǎn)交易、融資等需求,幫助其在市場上立足及持續(xù)發(fā)展。
“柚子夫婦”就是股交中心成立之后的客戶,受益于依托宜信的P2P龍頭地位而搭建的眾籌平臺。他們拿出一部分柚子,在宜信“指旺理財”上發(fā)布眾籌信息,提前將未來收益變現(xiàn),眾籌7天,金額達(dá)到六萬余元。夫妻二人,負(fù)責(zé)銷售的妻子黃曉玲說,這樣做的好處是心里踏實,而負(fù)責(zé)生產(chǎn)的丈夫安爍宇則侃侃而談他數(shù)倍擴大生產(chǎn)的雄心。
大青棗、蜜柚、牛奶蓮霧……在“指旺理財”上實現(xiàn)眾籌的海南特色農(nóng)產(chǎn)品已有一長串名單。
牛奶蓮霧的創(chuàng)業(yè)者邢軍對眾籌這種金融形式的出現(xiàn)非常感慨:“農(nóng)產(chǎn)品銷售是個大問題,此前我真沒想到還有這種銷售模式,沒想到搞金融的也能賣水果。這種‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)’的模式,應(yīng)該是我們海南農(nóng)業(yè)未來的春天。”
“ 新農(nóng)民”
通過互聯(lián)網(wǎng),農(nóng)民遇上了金融,被最具前端意義的互聯(lián)網(wǎng)金融所接納,這個過程本身,反映的正是農(nóng)民地位的變化。
不過,此時的農(nóng)民,已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農(nóng),而是經(jīng)過現(xiàn)代知識和生產(chǎn)方式改造的“新農(nóng)民”?!拌肿臃驄D”是農(nóng)業(yè)專業(yè)的大學(xué)生,邢軍則曾是銀行的支行行長,無論是個人知識儲備,還是他們對外界的了解與判斷,以及社會話語能力,都與小農(nóng)不可同日而語。
這意味著農(nóng)民開始“換人”,換上了一批城市人的同類,能夠與城市進行沒有隱形距離的溝通和融合。原本專屬于城市的現(xiàn)代生產(chǎn)組織方式,開始了往農(nóng)村的嫁接。
隨著這一趨勢的進展,“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”可能在局部地區(qū)開始被瓦解,而城鄉(xiāng)之間的“中心—邊緣”關(guān)系也會難以維持。農(nóng)村從“老幼病殘”的留守所,日益轉(zhuǎn)變?yōu)橹橇唾Y本的富集地。
在眾籌發(fā)生之后,誰才是“農(nóng)民”其實也已變得模糊。農(nóng)場被劃分為一塊一塊,各自對應(yīng)著城市里的某個產(chǎn)權(quán)意義上的主人,邢軍說,這塊地掛著你的牌子,它是真實的,它是你的。這意味著,市民和農(nóng)民,已經(jīng)在同一個地理空間里共存。
數(shù)據(jù)顯示,“指旺理財”所推出的農(nóng)業(yè)眾籌項目非常受歡迎,以1000%的結(jié)果超額完成預(yù)期目標(biāo)的案例并不鮮見,這在某種程度上反映著城市居民對農(nóng)民身份的認(rèn)同與向往,過去農(nóng)民身上的價值底層標(biāo)簽已被悄然揭去。這一變化在心理上的發(fā)生機制是,在企業(yè)家占據(jù)價值高位的社會里,人們對農(nóng)民的認(rèn)知正在向“農(nóng)業(yè)企業(yè)家”過渡。
傳統(tǒng)小農(nóng)依然大比例存在,但他們也正被這種趨勢所改造。
即將參與眾籌的??谑械脑讫堷P梨基地使用國有農(nóng)墾地,種植鳳梨數(shù)千畝,該基地作業(yè)機械化,產(chǎn)品包裝工業(yè)化,所聘用的工作人員,大都是來自周邊村落的農(nóng)民。企業(yè)負(fù)責(zé)人稱,將來規(guī)模繼續(xù)擴大,農(nóng)民可以以地入股,也可以在經(jīng)過直接的技術(shù)培訓(xùn)之后仿效企業(yè)模式自主生產(chǎn),企業(yè)會把技術(shù)和管理規(guī)范進行標(biāo)準(zhǔn)化,便于向農(nóng)民普及。意欲自主生產(chǎn)而又存在資金難題的農(nóng)民,照例可以通過多種方式求助于數(shù)字普惠金融。
傳統(tǒng)金融與農(nóng)民之間的連接很微弱,或許并不僅僅由于前者對后者的單向排斥,而是相互的不信任所致。安爍宇一語道破其中的奧妙:一般的投資人有他的想法,會干涉生產(chǎn),但宜信不會干涉,還是我們說了算。
今天的農(nóng)民,在主體意識上已非“吳下阿蒙”。